货比三家，心中有谱——第十二届上海理财博览会参观小记

第十二届上海理财博览会（简称：金博会）开始了，作为一个理财人士，怎能错过呢？估计周六周日两天人会比较多，所以周五开展当天，我一大早就跑去瞅瞅。之前做了一点攻略，有300多家展商参展，比去年多了近一半。这两年理财市场发展得太快，感觉不少新面孔出现，但是又不清楚他们的实际情况，金博会倒是一个机会可以近距离的观察一下。

其实去的路上心里还是有点忐忑，毕竟最近跑路的P2P平台蛮多的。作为投资客，谁都不想踩雷，多数人都是想赚些稳定安全的利息钱，疯狂捞一笔的其实也是少数啦。到了展会中心，好家伙，里三层外三层，挤得是人山人海。前前后后走了一圈，银行、证券、保险、外汇、黄金、小额贷款……所有的理财产品都能看到，行业的顶尖公司基本上都来参展了。大概是前一天晚上下雨，上海本来就潮湿，展览厅内实在是太闷了，我就出了展览厅，在户外的展位逛一逛。

在大门口靠右手的位置见到了宜信，宜信旁边旁边是没怎么听说过的宜鑫，还有一家中赢金融。这三家连成一片，把主干道的一边都占满了。话说“货比三家”，这三家我都了解一下吧，挺好奇他们都卖什么产品，有什么差别呢。

一圈走下来，每一家都很积极，递传单、介绍产品，相较之前有了比较深的认识。在这里，我做了个对比，帮助大家也了解一下情况。

展位布置各个高大上

首先是宜信，宜信的展位是三家中最大的，也是比较气派的。整体蛋黄色调，里面布置的也蛮舒服的。还没走到门口，就有工作人员主动来询问，门前设了一个抽奖转盘，吸引了不少人气。



宜鑫的展位也挺亮堂，橘黄色色系显得很亮眼，不过还有些不完善。据说是前一晚下大雨，让展位出了些状况。一堆工作人员坐在展位门口，有两三个还蛮积极的，只要是路过的都会主动询问一下。



中赢金融的情况和宜鑫有点类似，也是前一晚大雨让展位收到了一些影响。因为在拐角有优势，他们索性在展位的一侧拉开阵势，摆好咨询台给路人讲解，态度非常不错的，有几个工作人员可以看出来很专业的。



现在，理财这一块果然是竞争激烈了，产品、服务、包装，各个都不能缺。不过作为投资人，我最关心的还是公司和产品本身。

公司情况优势不同

关于公司介绍这一块，除了工作人员介绍以外，我也去网上查了一下。网上的信息相对比较全，而且对比起来也比较方便。
宜信的服务范围非常广泛，学生贷款、车贷、房贷、信贷等都做成了品牌，而且还涉足农业和公益领域，最近又有风投给他们注资数千万美元，确实是这个行业的龙头级企业。信贷领域，重要的是征信体系。在这一块，宜信的信用风险评估与管理、信用数据整合管理在业内都是蛮有名气的。现在P2P行业都还没有和中国人民银行的个人信用大数据对接，因此，业内的权威服务机构提供的数据信息就显得相对重要了。估计宜信在这一领域的优势，短期内不容易被超越。

宜鑫算是这两年发展起来的后起之秀吧。宜鑫是一家主要以抵押担保为业务模式的借贷企业，温企背景。官网对宜鑫的介绍也比较简单，比较有价值的，就是注册资金8000万，其他的看不出来。从注册资金的数量上来说，算是比较大的企业了，应该也是那种做线下理财比较多的公司。

中赢金融，则是做小额信贷起家，最近曝光度挺高的，感觉根基还是不错的，分公司也挺多。了解了一下他们家老板，也是做小额信贷出身，算是这一领域比较内行的。一家公司的老大，对本公司所从事的业务是不是精通，在我看来是相当重要的。这家注册资金有4000万，小贷这个领域，注册资金2000万以上的就不多了，绝大多是还是集中在500~1000万之间。不是说注册资金少就不好，我还是认为，注册资金大一些，公司底子厚一些，给投资人的安全感会强很多。

产品才是硬道理





看了表面的光鲜，查看了老底，现在谈谈三家的产品。毕竟，实力再雄厚，不能给到投资人合理收益的产品，对投资人来说没什么意义嘛。

宜信主推自己的品牌——月息通，年化利率大概在10%左右，如果是3~6个月的短期投资，年化利率在7~8%之间，如果是1个月的超短期，则是5.6%。起投金额为10万，比较适用于有闲置资金的理财人群，将资金有效地利用起来，每月获得一定的收益。

宜鑫则是主打“固定期限，固定收益”的旗号，要求最低起投金额为5万元，以万元的整数倍递增。相较于宜信，宜鑫的利率有了不小的提升，月满盈（按月回款）的超短期年化利率为7.2%，3~6个月的年化利率在9~10%之间，12个月的年化利率在12%，更长期限或者更大金额，则年化利率有相应的小幅提升。

中赢金融的产品利率和宜鑫类似，同样是5万起投，一个月的的超短期年化利率为7%，3~6个月的年化利率在9~10%之间，12个月的年化利率在12~13%。

在查看这些数据的同时，我也关注了风控这一块的介绍。风控是整个借贷行业的最核心模块。每一家公司都能给出不错的利率，但不是每一家公司都能在投资人的借款到期后还能拿回本金，很大原因就是风控不行，逾期率或者坏账太高，导致公司破产或者延迟交付，让投资人心急如焚，有的甚至家破人亡。

诚实地说，拿了三家的宣传册，只有中赢金融的宣传单上标注如何保障投资人权益：风险准备金、债券回购金、保险公司理赔等。除了上述措施以外，工作人员还和我聊了一下他们是怎么寻找优质借款人的。对每一位借款人，中赢金融的工作人员都会实地走访，观察借款人实际情况，同时严控借款额度。我觉得这些举措还是比较靠谱的，在中国，还是要用本土化的风控队伍、以适合本土化的风控体系，来应对潜在的风险。有利网使用的FICO体系，我觉得还是要掂量掂量，拿到中国直接用是不是合适。

说了这么一堆，无非也就是和大家侃一侃金博会的一点收获，希望对大家有些启发帮助。在和宜鑫的小崔聊天的时候，我觉得他有一个观点我还是蛮赞同的：民间小额借贷这个业务在中国比较新，其实还是蛮有前途的，尤其是这两年，发展这么迅猛。过两年，等市场成熟了，投资人也趋于理性了，自然会有一批企业被淘汰。被淘汰不乏这些原因：运营不善、项目不良、弄虚作假，但是肯踏踏实实做实事的企业，还是会得到很好的机会发展的。愿这个行业健康的发展，咱老百姓们得着实惠，实现政府提倡的所谓“普惠金融”吧。