盘点四大P2P模式，520表白成功了你该怎么办？

　　520来了，被各种表白刷屏，最多见的是屌丝对仰慕已久的女神一诉衷肠，这么多的热帖，下面一堆堆的赞。爱情到来之际扑面而来都合着夏日香气的味道，但楼主之后一个冷战开始不禁幻想，你表白成功了怎么办？你的女神月花销好几万你供得起的吗？

　　楼主去年的今天赢得了女神的芳心，而后的日日夜夜想的都是让她吃好住好玩好，过上好日子！我是理工男，不懂理财，但跟风多年、什么热玩什么、10年跟风买了刚需房，年底上海房价上涨30%，去年比特币投资5W，小赚9倍，当时写了几篇感想成了热帖引起了不少共鸣和反响，今年互联网金融很热，楼主对比之后根据收益选中了P2P.

　　网上不少帖子是谈P2P模式，今天也来献个丑，结合在网上看到的、自己实地考察的一点知识，浅谈一下我国的P2P模式，有不对的请高手及时指出。简单来看，我国P2P分为线下模式、全线上、线上线下结合的三大模式，分别以宜信、拍拍贷、人人贷、你我贷为典型。线上线下结合的具体还有不少模式可以细分，这里就不一一展开了。

　　宜信：有中国特色的线下模式

　　有新闻说，“有中国特色的线下模式”是宜信的最大特点，这个说法很有意思。由于最正宗的P2P无抵押、无担保，是纯粹的个人信用贷款，在缺乏信用体系的国内并不适用，所以宜信采用线下模式发展。宜信将自己的P2P理财模式总结为“固定收益类理财解决方案”。其网站宣称，宜信宝系列预期年化收益在10%以上。

　　楼主研究了一下，宜信的线下模式主要采用的是债权转让的方式，这种方式被不少专业人士“喷”了，近期一直频繁曝出的坏账新闻，也暴露了宜信这种模式的缺陷。这个债权转让方式，就是宜信将获得的债权拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。这样的话，它既可以提供高于银行收益的理财产品吸引投资者，又可以进行实际的放贷业务，“这种模式实际上就是一个资金池”。有人直接说了，宜信的纯线下透明度不高，靠不断增加的新规模稀释坏账率，风险控制能力一般，大家慎重考虑，看准了再投。

　　一句话总结就是：能赚小钱，但近期坏账等负面新闻过多，需谨慎

　　拍拍贷：线上模式

　　网贷平台中，拍拍贷是个特别的存在，不仅是因为它是国内第一家P2P网贷平台，还因为它也是唯一一家实施全线上模式的平台。我到拍拍贷官网看了一下，所谓线上模式，就是所有的借款和投资都在网上进行，想要借款，不需要抵押，也没有担保公司，就凭着你自己的信用在网上借款；而投资者呢，也就是出借资金给借款人，也别去找抵押、担保啥的保证了，就是凭着借款人的信用和理由，来决定是否借款。

　　这样的模式虽然看起来很不可思议，也是国外P2P平台采取的模式，符合国家需求，不会触及什么红线之类，未来发展空间广阔，也最有利于品牌的独立。不过针对中国信用体系不健全，这种模式的坏账风险将会很高，所以现在只有拍拍贷一家采取这个模式。

　　如果债务未能及时偿还，拍拍贷帮你追或自己追。拍拍贷通过电话、短信和黑名单曝光的方式追回，都是通过线上追回，效果如何不得而知；同时暴露黑名单也有点侵犯隐私的嫌疑；想要自己追回的话成本高也存在法律障碍。所以，需要大家自己来控制风险，擦亮眼睛。

　　一句话总结就是模式合规创新但你不一定能赚到钱，本钱也很危险。
　　
　　陆金所、你我贷、人人贷：线上+线下

　　还有一种介于二者之间，应该也是适合我国国情的模式，那就是线上线下相结合，典型的有人人贷、你我贷、陆金所等。该模式的特色是就是在网上获取资金，线下用实地考察的传统方式获取和审批项目。P2P平台线上销售贷款，通过高收益+本金保障计划吸引线上投资者。这是国内互联网信贷最主流的方式，估计在行业占比60%以上。

　　人人贷成立时间较早，业内也是小有名气，推出了优选理财计划，1W起投，锁定期12月；

　　陆金所背靠平安旗下带有金融机构“正规军”的印记，投资者在陆金所平台上的资金出借行为并非直接面对借款人，而是由陆金所批量打包借款需求，整合成理财产品对外销售。投资者并不清楚资金借给谁，实际?看中的是平安集团的信誉，相对于其他P2P公司的本金保障计划，陆金所又加了一层隐性担保。对借款人的资质审核，陆金所实行全线下的信用审核模式，在全国 设立了20多个网点审核；

　　你我贷是近两年的后起之秀，成立至今三年，交易量已达18.4亿，全国成交量过十亿的平台只有12家，今年平台启动了100%本金保障计划，近期推出“嘉财有道”理财计划，12%-14%的年化收益，门槛低2000元起投、90天可提前退出，今天发了第二期，两分钟抢光。

　　有利网：线上线下结合的创新型理财通道

　　有利网是一个在线理财的平台，让网上的投资人通过出借富余资金获得可观的利息收益从而实现理财目标，年收益约13%，保本息。有利网在互联网上有比较强的能力，线下有很多的小贷机构，担保机构，有利网做一个产业合作，由线下小贷机构把他们了解过的、经过实地调查的用户推荐给有利网，再由融资性担保机构为借款人按时付息提供担保，最后经过风险一层审核再推荐给需要的人，分工非常清楚，有利网作为一个平台也不承担任何风险，?这可能也是其在过去一年时间发展比较快的一个原因。
　
　　总的来说呢，投资者可以根据自己的风险爱好，选择适合的平台进行投资。楼主觉得啊，线上、线下没有好坏之分，只要风险控制的好，产品做的牛，就值得关注。而且这些都是大平台，?现在大浪淘沙下也都加强了各自的建设，整体风险比其他的不知名的小平台要小上很多，友情提醒热血青年表白前现存好老婆本，楼主不过抛砖引玉，大家擦亮眼睛仔细看，祝大家520幸福愉快！